Если в начале 2015 года взять кредит было проблематично из-за очень высоких процентов по кредиту, предлагаемых банками, которые, в свою очередь, равнялись на 17-процентую ключевую ставку Центробанка (это ставка, по которой ЦБ кредитует коммерческие банки), то сейчас, при ключевой ставке ЦБ равной 12,5% годовых, банки предлагают вполне приемлемые для физических и юридических лиц проценты по кредитам.
В этом рейтинге пойдет речь о потребительских кредитах с самими низкими процентными ставками на лето 2015 года. В рейтинг не включены образовательные кредиты, но включены кредиты на товары, а также кредиты, выдаваемые на любые цели.
5 место. Наличные под залог недвижимости - Банк Жилищного Финансирования. Кредит выдается на любые цели, может быть использован как ипотечный. Сумма от 450 тыс. до 11 млн. рублей. Максимальная сумма определяется индивидуально и составляет до 60% от стоимости залоговой квартиры или 50% от стоимости залогового личного дома. Процентная ставка - 15,99% годовых при сроке от 1 года до 20 лет.
4 место. Потребительский кредит под залог недвижимости - Сбербанк России. Кредит предоставляется на любые цели под залог недвижимости, имеющейся у клиента. сумма от 1 до 10 миллионов рублей. Самая низкая процентная ставка по данному кредиту - 15,5% годовых при соблюдении двух условий: срок до 10 лет включительно и соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залоговой недвижимости до 40%.
3 место. Потребительский кредит под залог - Банк Премьер Кредит. Кредит выдается на любые цели под залог недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и др. Сумма от 30 тысяч до 125 миллионов рублей. Процентная ставка от 14 до 22% годовых.
2 место. Денежный кредит 12% плюс - Совкомбанк. Сумма до 100 тысяч рублей. Процентная ставка 12% годовых при целевом использовании более 80% денежных средств, выданных в рамках кредита, и 17% годовых при нецелевом использовании более 20% средств, выданных по кредиту. Требования: стаж не менее 4 месяцев на последнем месте работы, возраст от 20 лет, окончание срока выплаты задолженности по договору потребительского кредитования должно произойти до наступления 85-летнего возраста, постоянная регистрация не менее 4-х последних месяцев (на территории одного населенного пункта РФ) и проживание в городе присутствия подразделения банка или прилегающих населенных пунктах (но не более 70 километров от границы населенного пункта).
В этой статье мы расскажем о том, почему «упал» российский рынок кредитования, и на что рассчитывать заемщикам в 2015-м году.
Почему Центробанк поднял ключевую ставку?
Ключевая ставка – это процент, под который регулятор выдает деньги российским банкам. И если до 16 декабря банки могли «занять» у ЦБ средства под 10,5% годовых, то после «черного понедельника» стоимость заемных средств для них подскочила сразу до 17%.
Теоретически, чем выше базовая ставка, тем меньше сделок проводится с деньгами (уменьшается инфляция) и тем дороже рублевые кредиты (укрепляется национальная валюта). Кроме того, высокая ключевая ставка быстро «отбивает охоту» к валютным спекуляциям у банков и крупных игроков.
Для банковских клиентов повышение базовой ставки означает, что:
— вырастет процентная ставка по вкладам . Многие банки уже сейчас предлагают доходность по депозитам выше 17% годовых;
— подорожает ипотечный и потребительский кредит. Заметим, что «актуальных» заемщиков рост ставок коснуться не должен – это противоречит российскому законодательству.
Проблемы российских банков
Генеральный директор «Эксперт РА» Павел Самиев считает, что поводов для оптимизма у российского банковского сектора сейчас мало. В 2015 году эксперт прогнозирует двукратное торможение прироста активов банков. Фактически, это означает, что банковский рынок войдет в период стагнации.
По его мнению, самый быстрорастущий сегмент кредитования (ипотека) в следующем году «упадет», минимум, в два раза. Финансирование малого и среднего бизнеса тоже серьезно «обрежется» из-за существенно выросшей просрочки. Напомним, что всего год назад именно МСБ считался драйвером роста рынка.
Существует и другая серьезная проблема. К российскому банковскому рынку в целом теряют интерес не только акционеры, но и население страны. Ожидается, что в следующем году банковский сектор покажет минимальную прибыль за последние 7-8 лет.
Резкое снижение прибыли российских финансовых организаций прогнозируют также аналитики Сredit Suisse, Morgan Stanley и Barclays.
В частности, по расчетам Barclays, увеличение базовой ставки сразу на 6,5% приведет к тому, что на обслуживание кредитов ЦБ российским банкам теперь дополнительно понадобится 367 млрд. рублей в год. А это, к слову, почти половина прибыли всего сектора за 11 месяцев 2014-го года!
Пакет антикризисных мер
В следующем году банкам разрешат выдавать потребительские кредиты без ограничений по их стоимости (до 1 июля 2015 года). Ранее предполагалось, что «потолок» будет введен уже с 1 января. Однако банки попросили ЦБ отложить срок вступления ограничения в действие из-за сложной экономической ситуации в стране.
Кроме того, ЦБ временно запретит признание отрицательной переоценки портфелей ценных бумаг финансовых компаний. А еще готовятся меры по докапитализации банков в 2015 году.
Что изменится для заемщиков?
Ужесточение требований
Катастрофический рост просроченной задолженности заставляет банки максимально ужесточить свои требования к потенциальным заемщикам. Сейчас для банкиров гораздо важнее не размер доли рынка потребкредитования, а качество их кредитного портфеля.
В следующем году получить займ наличными заемщикам без официального трудоустройства будет практически невозможно. Формат «по двум документам за пятнадцать минут» останется «за бортом».
Потребительские кредиты будут выдаваться лишь заемщикам с идеальной кредитной историей и подтверждением их платежеспособности. Предпочтение — «проверенным» клиентам конкретного банка: участникам зарплатного проекта , вкладчикам, бывшим заемщикам.
Кстати, максимальные суммы и срок потребзаймов в следующем году наверняка серьезно «обрежут».
Повышение процентных ставок
Ранее предполагалось, что лимит на стоимость займов у банков и микрофинансовых организаций должен был вступить в силу с 1 января 2015 года. Однако ситуация на рынке за месяц изменилась так резко, что обещанную заемщикам «защиту от жадных банкиров» пришлось перенести на полгода.
Поэтому в следующем году рост ставок в данном сегменте просто неизбежен. По предварительным оценкам, он может составить 5-6 п.п.
В следующем году сложится парадоксальная ситуация: заемщики с подтвержденной платежеспособностью и хорошей кредитной историей брать займы не будут (слишком дорого), а всем остальным банки просто не будут их выдавать…
Закон о банкротстве физических лиц
С 1 июля 2015 года должен вступить в силу Закон «О банкротстве физических лиц», уже принятый Госдумой во втором, основном чтении.
Признать себя «несостоятельным» может заемщик при невозможности вернуть банку долг от 500 000 рублей. Теоретически, объявить себя «банкротом» можно и при наличии более «скромной» задолженности. Однако в этом случае нужно будет доказать в суде, что кредитные обязательства превышают стоимость всего имущества заемщика.
Закон также обязывает банки проводить реструктуризацию долга на срок до трех лет. Если за этот период заемщик распродал все свое имущество, но так и не смог закрыть задолженность перед банком в полном объеме – долг считается «прощенным».
К сожалению, не стоит рассчитывать на то, что признание себя банкротом автоматически освобождает заемщика от обязательств перед банком. Банк и коллекторы, действительно, оставят его в покое. Но на смену им придет конкурсный управляющий, который займется вопросами реализации имущества заемщика. Стоимость его услуг – 10 тысяч рублей плюс процент «от продажи» после завершения процедуры.
Согласно закону, заемщика нельзя лишать единственного жилья, в котором он прописан. Кроме того, должник может оставить себе предметы повседневного пользования (например, бытовую технику) на сумму до 30 тысяч рублей.
Как выбрать банк?
Очевидно, что оформлять потребссуды в следующем году не стоит вовсе. Многие банки «заморозят» услугу, а условия по оставшимся будут серьезно ужесточены.
Однако если без заемных средств не обойтись, предпочтение стоит отдать банкам с государственным участием.
15 декабря в ходе совещания первого вице-премьера Игоря Шувалова с представителями банков было принято решение о финансовой поддержке нескольких организаций. «Счастливчики» могут рассчитывать на докапитализацию из Фонда Национального благосостояния.
Вполне предсказуемо государство решило поддержать Сбербанк , ВТБ, Газпромбанк , Банк Москвы , Альфа-Банк , Россельхозбанк , Промсвязьбанк и банк «Открытие».
Государственная помощь позволит этим банкам, во-первых, не повышать серьезно процентные ставки по займам, а во-вторых, выдавать базовые кредитные продукты в полном объеме.
Однако повторимся: в условиях падения реальных доходов, угрозы массовых сокращений и «замораживания» зарплат новые банковские долги – не самое лучшее решение.
Нарастающий экономический кризис, небывалая инфляция, санкционный список США и ЕС — все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям. Уже сегодня организации испытывают серьезные проблемы с ликвидностью и предлагают вклады с повышенными ставками, чтобы хоть как-то привлечь оборотные средства. Но волна отзывов лицензий до сих пор пугает граждан, которые и рады бы открыть вклад, но боятся потерять свои кровные.
Ситуация плачевно обернулась для малого и среднего бизнеса. Условия и ставки по кредитам для предпринимателей серьезно ужесточились. Для многих юридических лиц займы становятся непосильной ношей, что приводит к банкротству предприятий. Подобным образом ситуация обернется и для обычных граждан, которые нуждаются в заемных средствах. Что будет с банковским сектором после Нового Года? году?
Ниже даны советы экспертов банковского дела.
Что будет с займами в 2015?
Большинство банков средней руки уже сейчас начали пересматривать свою кредитную политику, ужесточать требования к заемщикам, но до повышения процентных ставок дело пока не дошло. Крупные кредитные учреждения и госбанки, хоть и испытывают серьезные проблемы с показателем H1, но все же не спешат корректировать свои курсы. Однако явление это временное и повышение ставок по кредитам в 2015 году нас точно ожидает.
Если посмотреть назад и вспомнить кризис 2008-09 гг., то ситуация была практически аналогичной. Сначала резко выросли ставки по вкладам, а потом и ставки по кредитам. Как мы знаем, размещение денежных средств стало уже более выгодным, а значит до повышения процентов рукой подать. Очевидно, что при режиме экономии, банки выдвинут повышенные требования к заемщикам.
А это значит, что большинство «отказников» будут искать помощь в альтернативных учреждениях, которые раздают деньги более лояльно — МФО. Да, 2015 год обещает микрофинансовому сектору высокие темпы роста. Ведь соискателю кредита не останется больше ничего, кроме как обратиться за займом в МФО и получить деньги под сумасшедшие проценты. С учетом экономического кризиса, отмены премий, урезки зарплаты и сокращений будет расти долговая яма. Именно высокий процент и нехватка средств у граждан приведет к просрочкам по кредитным обязательствам. В итоге средняя величина процентной ставки будет методически повышаться.
По мнению многих экспертов и аналитиков, рост численности кредитов в 2015 году снизится по вышеуказанным причинам. Возрастет популярность частных займов. Уже сейчас можно без труда получить займ от частного кредитора в Fingooroo .
Какие кредиты будут наиболее востребованы в 2015 году?
Эксперты сходятся во мнении, что по аналогии с 2008 годом увеличится спрос на ипотечные кредиты. Напряженная геополитическая обстановка и сильные валютные колебания приведут к тому, что в цене вырастут самые консервативные инструменты, в частности, недвижимость, а в особенности — земельные участки. В долгосрочной перспективе не стоит ожидать существенного локального роста ипотечных ставок. По этой причине ипотеку можно не откладывать в долгий ящик.
Не менее востребованными будут автокредиты, причем на автомобили отечественного производства. Это обуславливается несколькими факторами. Во-первых, иностранный автопром сильно подорожает, а во-вторых, после санкций ЕС спрос на иномарки в принципе погас. Возможно, это патриотический ответ автолюбителей на европейские санкции. По какой бы причине это не происходило, известные немецкие концерны теряли и теряют миллионы евро. Также стоит отметить, что спрос российских автолюбителей будет направлен на подержанные автомобили в виду их дешевизны.
Конечно, не стоит забывать о потребительских кредитах. Они всегда востребованы, но в условиях экономического кризиса и девальвации рубля, процентная ставка по этому типу займа взлетит выше всех. Если ставки по долгосрочной ипотеке и автокредиту будут повышаться постепенно и незначительно, то на потребительские кредиты резко и быстро. При этом риск повышения процентов можно ожидать по уже выданным займам. Этот факт должен обязать потенциальных заемщиков дополнительно оценивать или пересматривать свои возможности при оформлении нового займа. На данный момент банки практически приостановили кредитование. Если вам нужен кредит — обратитесь в следующие банки:
Заявка на кредит в Совкомбанке
Кредит наличными в банке Тинькофф
Заявка на кредит в Росбанке
Заявка на кредит наличными в РенКредит
Что будет с зарплатами и финансовой стабильностью
Цены на нефть падают, зато растут на бензин, ведь надо как-то отыгрываться. Инфляция бежит вверх семимильными шагами, а значит и цены в магазинах повышаются теми же темпами, а зачастую еще быстрее. Рубль падает и тащит за собой всю российскую экономику. К чему это приведет на практике? На деле это приведет к удорожанию товаров, а вы в свою очередь окажетесь без премии. При том, что это еще не самое плохое развитие событий. Компании стоят на грани банкротства. А это значит, что вы запросто можете лишиться рабочего места. А найти работу с достойным доходом совсем не просто во время кризиса.
Очевидно, что 2015 год ознаменуется ростом безработицы и массовыми сокращениями. Зарплаты повышать практически не будут, по крайней мере, в первой половине года. Откажутся руководители предприятий и от премий сотрудникам. Режим экономии и кризис предполагают такие меры.
Стоит ли брать валютные кредиты в 2015 году?
Определенно — да. Резон заемщика валютного кредита при повышении курса очевиден. Эту историю страна прошла в кризисные 2008-09 годы. Тогда выиграли заемщики, оформившие долгосрочные кредиты в валюте на пике ее роста, а выплачивали в рублях. Уже через несколько месяцев курс доллара и евро начал понижаться, соответственно меньше стали платить и заемщики. В плюсе остались и клиенты, которые не стали конвертировать валюту кредита в российские рубли. В 2015 году не ожидается резкое падение курса евро/доллара, однако по заявлениям компетентных лиц, рубль по отношению к доллару будет составлять порядка 40-45 рублей уже к середине 2015 года, если не раньше.
Оформлять кредит в 2015 году или ждать понижения ставок?
В краткосрочной перспективе ждать понижения ставок не приходится. И в таких условиях нужно ли брать кредиты в 2015
году? Мнения экспертов на этот счет разошлись. Одни считают, что лучше воздержаться от заимствований и обращаться за деньгами только в крайнем случае. Мнение в первую очередь основывается на росте ставок. Другие же полагают, что если деньги нужны, кредит в банке — лучшая альтернатива, нежели заем в МФО. Раз деньги необходимы, заемщик все равно попробует их занять, так пусть лучше сделает это в банке под немного повышенный процент, чем в МФО под 150% годовых. Другой вопрос, дадут ли этот кредит в банковской организации.
В 2015 году банки выдали населению почти в два раза меньше кредитов, чем годом ранее - в денежном выражении объем упал с 4,5 трлн рублей до 2,4 трлн рублей. Об этом свидетельствует анализ базы данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). По оценкам экспертов, двукратных спадов кредитования не было с 1998 года.
Число выданных кредитов за прошлый снизилось с 30,6 млн до 21,7 млн штук, то есть с учетом общих объемов налицо снижение средней суммы выдаваемого кредита - примерно со 147 тыс. рублей до 110 тыс. рублей.
По данным ОКБ, наибольший объем розничных займов за прошлый год предоставлен банками в декабре (2,4 млн штук на 275 млрд рублей). За последний месяц прошлого года на фоне столь существенного спада кредитования выдано всего на 8% меньше кредитов, чем в декабре 2014-го. Высокие для 2015 года показатели зафиксированы в декабре по таким продуктам, как кредитные карты и займы наличными (снижение в годовом выражении лишь на 5-15%).
По словам замдиректора аналитического департамента инвестиционной компании «Окей Брокер» Сергея Алина, о том, что банковский сектор в 2015 году показал худшую динамику как минимум за семь лет, свидетельствуют и данные Центробанка (подобная статистика регулятором ведется с 2009 года, более старых данных «Известиям» ЦБ не предоставил). На текущий момент на сайте регулятора доступна информация по состоянию на 1 декабря 2015 года.
Если сравнивать годовые темпы роста выдач на начало декабря, то в прошлом году отмечено серьезное снижение (в 1,5 раза, с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей), в 2014-м выдачи упали всего на 1%, в 2013-м - рост на 21%, в 2012-м - рост на 36%, в 2011-м - рост на 49%, в 2010-м - плюс 37%.
Эксперт-аналитик MFX Broker Александр Гриченков, спад кредитования в 2015 году стал рекордным за последние 17 лет.
Исходя из данных Центробанка, даже в кризисном 2009 году общее сокращение новых кредитов не превышало 9%, тогда как в 2015-м заметно превысило это значение. Больший спад кредитования наблюдался лишь в дефолтном 1998 году, - говорит Гриченков. - Показатели 2015 года обусловлены, главным образом, резким ухудшением условий кредитования - ставки по банковским кредитам в 2015 году превышали 25%. Ситуация не сравнима с той, которая сложилась в 1998 году. Тогда вся финансовая система после дефолта просто не функционировала, внешний долг государства превышал 150% ВВП, а ключевая ставка ЦБ составляла 150%.
Сейчас ключевая ставка (по которой ЦБ кредитует банки) установлена регулятором на уровне 11% годовых. Напомним, в декабре 2014 года регулятор дважды повышал ключевую ставку: 12 декабря - с 9,5% до 10,5%, 16 декабря - сразу на 6,5 процентного пункта, до 17%. Вслед за ключевой ставкой выросли и проценты по кредитам. В начале февраля 2015 года ЦБ снизил ключевую ставку, опустив ее до 15%, в середине марта регулятор понизил ее еще на 1 процентный пункт, до 14%. Регулятор снижал ставку еще трижды: в начале мая - до 12,5%, а в середине июня - до 11,5%, в начале августа - до 11%, на прошлой неделе ЦБ в очередной раз оставил ее неизменной.
Первый замправления банка «Югра» Юрий Мельников указал на ряд причин столь рекордного спада кредитования в прошлом году.
До 2014 года объемы выдачи существенно росли в течение нескольких лет, поэтому можно говорить об эффекте высокой базы. Кроме того, на фоне сложной ситуации в экономике и выросшей закредитованности населения, банки существенно скорректировали свои модели управления рисками. Требования к заемщикам стали жестче, согласованные суммы кредитов меньше, - говорит Мельников.
Наблюдаемый в декабре рост кредитной активности россиян, говорит замгендиректора ОКБ Николай Мясников, связан прежде всего с сезонным фактором - многие россияне испытывают необходимость в заемных средствах перед новогодними праздниками. Вдобавок, по его словам, так же как и в конце 2014 года, в условиях очередного витка ослабления рубля, люди спешили приобрести технику, автомобили и другие дорогостоящие товары до очередного повышения цен - в том числе и в кредит.
К тому же в IV кварталу 2015 года наблюдалась тенденция по снижению доли просроченных кредитов, поэтому часть банков пересмотрела свои кредитные стратегии, повысив уровень одобрения к концу года. В частности, некоторые организации возобновили выдачи кредитов для клиентов «с улицы» для наращивания клиентской базы и получения процентного дохода. В то же время крупные универсальные банки стали более активно предлагать кредитные продукты существующим зарплатным клиентам и владельцам депозитов, - говорит Мясников. - Несмотря на то, что на рынке определенно наблюдается некоторое оживление, делать долгосрочные прогнозы на год пока преждевременно - скорее всего, текущая макроэкономическая ситуация, снижение реальных доходов населения и недостаток зарубежных инвестиций вряд ли позволят банкам существенно нарастить кредитование в 2016 году.
Розничные банки сильно сократили свою инфраструктуру и сотрудников. Для ее восстановления нужны время и ресурсы, а главное стабилизация ситуации в экономике, - отметил эксперт. - В 2016 году, общая динамика в годовом выражении будет, скорее всего, около ноля, но мы будем видеть периоды оживлений.
Татьяна ШИРМАНОВА
Сегодня все ведущие деловые издания написали о том, что Центральным Банком отрегулированы процентные ставки по ряду кредитов в 2015 году. А так как эта статья пишется в середине ноября 2014 года, это значит, что банки смогут задирать процентные ставки по кредитам не более полутора месяцев, так как с 2015 года в силу вступят новые правила. C 1 января ряд процентных ставок по кредитам будут ограничиваться законодательно. Нововведения коснутся ломбардов, микрофинансовых организаций, а также банков.
Причем, как пишет авторитетная деловая газета «Коммерсантъ», данные показатели рассчитаны отдельно для:
- банков;
- микрофинансовых организаций (МФО);
- кредитных потребительских кооперативов;
- сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;
- ломбардов.
Таким образом, Центральный Банк России начал регулировать полную стоимость кредита, включающую в себя процентные ставки, страховку и все комиссии. Ограничение этого параметра вводятся соответствующими поправками к закону «О потребительском кредиты», которые были приняты примерно год назад еще в конце 2013 года.
Газета отмечает, что новые поправки были приняты достаточно давно, но конкретных абсолютных значений предельных кредитных ставок полной стоимости кредита еще не было.
Таким образом, банки, которые будут выдавать потребительские кредиты с процентами выше требуемой ставки, рискуют лишиться лицензии или получить от регулятора какие-нибудь другие санкции.
Регулятор отмечает, что разброс процентных ставок очень велик по разным кредитны учреждениям. Поэтому и предельные процентные ставки по кредитам с 1 января 2015 года будут тоже неровными в зависимости от вида кредита и срока кредитования. На какие цифры потребители смогут рассчитывать с нового года?
Например, кредиты, выданные в торговых центрах и торговых сетях предельное значение полной стоимости кредита составит от 34,688% до 59,939% в зависимости от суммы кредита и срока кредитования. Автокредиты с залогом машины не смогут стоить дороже 20,32-31,215%. Нецелевые потребительские кредиты в своих предельных значениях будут колебаться от 21,381 до 46,795%.
Что касается микрофинансовых учреждений, то здесь предельные значения ПСК составляют 914,785%. Столь высокая планка характерна для небольших займов «до зарплаты», на которые традиционно устанавливают очень высокие процентные ставки.
Критическое значение ПСК для ломбардов составит 86,117% (залог - машина) и 233,19% годовых если в качестве залога идет что-то другое.
Предельные значения полной стоимости кредита будут ежеквартально обновляться.
Предельные значения по кредитным картам составят от 22,415% до 34,616%.
По оценкам редакции сайт многие банки будут вынуждены пересмотреть процентные ставки по своим предложениям. В частности, полная стоимость кредита за мобильный телефон, взятый в Ренессанс кредите составляет 69,2%, что заметно превышает максимально допустимый с 1 января 2015 года уровень в 54,939%.
Банки теперь не смогут брать с клиентов сликшом много денег в виде процентов, что в целом положительно скажется на рынке кредитования. Хотя ставки по кредитам по-прежнему остаются очень высокими.
